الفرق الصريح بين البنوك الاسلامية والبنوك التقليدية

أولاً هناك فرق جذري بين الربا والمرابحة الشرغية غابت عن بال الكثيرين :
فالربا كما هو معروف قرض بفائدة أي أن أعطيك قدر من المال وأطالب بك به مع زيادة على المبلغ وهو الربا الذي ذكر بالقرآن الكريم وهو الذنب الوحيد الذي أعلن الله سبحان وتعالى الحرب عليه علانية في قوله تعالى (فاذنوا بحرب من الله ورسوله) إلى آخر الآيات, والبنك الوطني أو غيره من البنوك التقليدية عقد القرض عندهم صريح جداً وعقد قرض مع فائدة وهذه الفائدة ليست ثابته كما يحاول البعض أن يبين أن البنك حدد الفائدة مسبقا وهذا غير صحيح فالقرض من البنوك التقليدية مفتوحة الفائدة, مثال:

قيمة القرض 10000 والفائدة المحددة مسبقا والمكتوبة بالعقد 10% أي ما يعادل 1000 د.ك أي الإجمالي 11000 ولكن ما لاينتبه له الكثير من الناس وهم للأسف يوقعون على هذه العقود دون حتى قراءة لما يتضمنه العقد ليتبين ما له وما عليه أن مع زيادة البنك المركزي للفائدة فالبنوك التقليدية ليست مستعدة لتحمل هذه الفائدة وتقليل أربحها من هذه العقود بل تزيد الفائدة على القرض لأن القرض أصلاً يسمح بزادة الفائدة مسبقاً دون الرجوع للعميل فزيادة البنك المركزي للفائدة على البنوك لا يتحملونها نهائياً بل يُحملونها المقترضين عندهم لهذا تجد كثير من الناس أن كل شهر يخصم منه قيمة القسط المستحق عليه يختلف عن الشهر الذي قبله فمثلاً:

ان كان قيمة القسط الشهري 200 د.ك مع زيادة الفائدة يصبح القسط الشهر 220 د.ك وهكذا في كل مرة يتم زيادة الفائدة من قبل البنك المركزي يتم كذلك زيادة الفائدة على العميل وزيادة كذلك بالقسط, هناك من سوف يحتج ويقول هناك احتمالية أن يقلل البنك الكرزي الفائدة فتقلل البنوك الفائدة وهذا يترتب عليه تقليل القسط, وهذا الكلام صحيح, ولكن بشكل عام متى آخر مرة تم فيها تقليل الفائدة من البنك المركزي وكم تم تقليل الفائدة بال30 سنة الأخيرة , وان قللها فكم مرة بالمقابل رفع نسبة الفائدة, إذاً لا توجد مقارنة,
وهذه الزيادة بالقرض الغير ثابته, هي أشبه ما تكون بالربا الذي كان منتشراً بالجاهليه قبل الاسلام حيث كلما تأخر المقترض عن السداد زاد عليه قيمة القرض وهذا هو عين الربا لا شك مع اختلاف الأسماء والمسميات, فاليوم يسمى قرض بفائدة للتقليل من وقعها على أذن السامع فهي أجمل من أن تقول ربا.

الجانب الآخر البنوك الإسلاميه:

كأمثال بيت التمويل الكويتي وبنك بوبيان وغيرهم من البنوك في الكويت فطريقة العقد هي وفق الشريعة الإسلامية لا شٌبهة فيه, مثال:

عند حاجتك لشراء مجموعة من الأثاث مثلاً طريقة البنك بالتعامل هي المرابحة وهي كالتالي ونرجوا الانتباه:

يقوم البنك بشراء مجموعة الأثاث التي قمت باختيارها من أحد المحلات التجارية ولنفرض أن إجمالي قيمتها هي 1000 د.ك وبعد أن يشتريها وتملكها يقوم هو بدوره البنك ببيعها عليك بقيمة ولنفرض 1100د.ك أي أنه باعك الباضعة بسعر أعلى وهذا حقٌ للبنك وهو لم يلزمك بهذا السعر إن أردت الشراء مني فسوف تكوني أرباحي 100د.ك مقابل أني سهلت عليك عملية الشراء حيث لايتوفر لك شرائها نقداً , فهو كعروض البيع المتوفرة بالسوق, تجد أن البضاعة في هذا المحل بقيمة 1000 د.ك والمحل الآخر بقيمة 1100د.ك والمكسب بكلا الحالتين حلال حيث لم يجبرك صاحب المحل على الشراء فأنت الذي اخترت, وكما يقال (التجارة شطارة)

الفرق الثاني والأهم هو :

أن البنك الاسلامي بعد أن يتم عقد المرابحة فالربح مأخوذ محدد سلفا وهو بنفس الوقت لم يقدم لك قرضا نقداً وأخذ عليه الفائدة بل اشترى البضاعة التي تريدها وزاد عليك ثمنها وقسطها عليك بأقساط متساوية دون فائدة فعند زيادة البنك المركزي الفائدة لا يزيدها عليك نهائياً حيث أنه ملتزم معك بعقد المرابحة الذي تم إبرامه معك مهما كانت الخسارة التي يمكن أن يتحملها البنك ولكن يرفع نسبة الربح في العقود الجديد وأؤكد مرة ثانية حتى لا يفهمني الناس غلط فقط الزيادة في العقود الجديدة التي يبرمها البنك مع العميل بعد زيادة البنك المركزي الفائدة أي بمعنا أكثر دقة:

عقد المرابحة القديم كانت الربح فرضاً 100د.ك ولكن إذا أردت أن تبرم عقد جديد الآن بعد زيادة البنك المركزي الفائدة سوف يكون الربح فرضاً 150د.ك
وعقد المرابحة القديم لم يتأثر مازال مستمراً بالربح المتفق عليه سابقاً وهو 100د.ك وأما إن أردت عقداً جديداً فسوف يكون الربح مع العقد الجديد 150د.ك وكذلك ربحه ثابت لا يتغير مع تغير الفائدة.
أرجوا أن تكون الصورة واضحة وأن لا يكون فيها أي لبس.

أما نسبة الربح تكون عاليه عند البنوك الإسلامية وهي اكثر من البنو التقليدة فهذا غير صحيح البته, فالنسبة التي ياخذها بيت التمويل الكويتي فرضاً على السيارات هي 31% والنسبة التي يأخذها البنط الوطني 33% وهي نسبة تختلف من بنك إلى بنك وغير ثابته وليس هذا مأخذ على البنك الإسلامية سواء كان أعلى أو أقل من البنوك التقليديه فهو بنهاية بنك ويريد الاستفادة من السوق وان كان كما قلنا أن النسبة ليست عالية بل تعتبر من أقل النسب بالسوق , ويا اخوات ألا ترون العملاء بشكل عام وكيف توجههم إلى البنوك الاسلامية بشكل عام, وانظروا إلى البنوك التي تحولت من بنك تقليدي إلى بنك إسلامي لما رأت من اكتساح البنوك الإسلامية للسوق ألم يتسائل أحد ما السبب, إن ظاهره البنوك الإسلاميه إن صحت العبارة بدأت تستقطب الدول الغربيه حيث أتاحت عدة بنوك غربية وأمريكة المجال للتعامل الإسلامي وإن كانت نسبة المشاركة منخفضة فهي لنجاحها بالدول السلامية بشكل ملحوظ وتوجه المسلمين ناحيتها وحتى من غير المسلمين بحبث تفضل التعامل مع بنك تكون نسبة أرباحه ثابته على أن تكون النسبة مجهولة غير معلومه.

ويا أخوات ألا ترون مشاكل القروض في الكويت ومعاناة الكويتيين, إن الشخص منهم ينصدم عندما يراجع البنك بعد خمس أو عشر سنوات أو حتى خمسة عشر سنة ويكتشف انه لم يسدد من أصل الدين إلا 100 د.ك وطول تلك الفترة الماضية كان يسدد فوائد القرض.

والله يااخوات أن عايشت حاله مع أحد الأقارب حيث أقترض من البنك 70000 قرض عقاري واكتشف يعد 20 سنة أنه لم يسدد من أصل الدين إلا 3000 بعد هذه المدة الطويلة وعندما يسر له الله أن يسدد بقية المبلغ المستحق عليه وذهب لمراجعتهم قالو له : راجعنا على الشهر القادم حيث أن هناك فوائد على القرض لم تحصل بعد ولم نعرف كم بالضبط المبلغ المستحق علبك سوف نتصل بك ونبلغك لتسدد قرضك.

يا خوان كل من يعمل في وظيفة مصرفية بالبنك يعلم أن هناك فرق بين القروض وأنواع ومنها:

القرض الاستهلاكي
القرض العقاري
وهناك قروض تقدم للشركات بالملايين تختلف عن قروض الفراد لا يسع المجال لذكرها.

هناك من يعيب على بيت التمويل أن نسبة القرض العقاري تصل إلى 50% نعم هذا صحيح, ولكن مع هذا لم يلاحظ أحد أن أكثر المقترضين القرض العقاري أغلبهم يتجهون إلى بيت التمويل,نعم فكما أسلفت البنوك التقليدية تعطيك 70000 د.ك وتاخذ منك فائدة تصل قيمتها تقريبا إلى 270000د.ك فكم هنا الضعف بالفائدة وهذا نتيجة الفائدة المركبة على مر السنين ولا يغركم ما تم الاتفاق عليه ببداية العقد حيث أن تتغير الفائدة كما أسلفت, ولكن بيت التمويل أو غيره من البنوك الاسلاميه يأخذ ما يعادل 50% والعقد ينص على أن البنك يمولك بنصف المبلغ مهما كان سواء 70000د.ك أو أكثر فهو مستعد لتمويلك, وعندما قلت عن البنوك التقليدية أن النسبة أعلى أرجو ألا يخرج احد من المنتدى ويقول أن قمت بمعاملة قرض مع احد البنوك التقليدية وكانت النسبة أو الفائدة امأخوذة مني على مر السنين حتى انتها قرضي لم تكن كما قلت بل أقل, فأنا أتكلم بشكل عام دون تخصيص بنك, أتكلم عن البنوك التقليدية بشكل عام, مع اختلاف العروض المقدمة من البنوك بين الفينة والأخرى, سواء أقل فائدة أو أعلى فالبنوك كما هو معلوم تتنافس في كسب العميل, ولكن الغاية في النهاية هي المقارنة بين البنوك التقليدية والبنوك الاسلامية.

ويا أخوات الفرق بين الحلال والحرام بسيط جداً فرسولنا الكريم(ص) يقول: الحلال بين والحرام بين فمن اتقى الشبهات فقد استبرأ لدينه ولعرضه.

فالادعاء أنه لا يوجد فرق بين البنوك السلاميه والبنوك التقليدية فبناهيه كلاهم اخذ علينا فوائد وأرباح غير صحيح, لو سلمنا بهذا الكلام فما الفرق إذاً بين الزواج و الزنا والعياذ بالله تعالى فكلهما وعفو على الكلمه يمارسون المتعة سوف نحتج ونقول أنه ليس بينهم فرق سوى ورقة عقد الزواج, إن هذه الورقة هي شريعة الله في خلقه وهي التي يمكن أن تدخلك الجنه بإذن الله ومن دونها تدخل النار والعياذ بالله, فالفاصل بين الحلال والحرام خط بسيط يرجى النتباه له كذلك التعامل بالمال فهو يعتمد على بصيغة العقد المبرم أن كان قرض بفائدة وإن قلت الفائدة عن البنك الاسلامي فهو حرام وان كان عقد مرابحة وان زاد ربحه عن البنك تقليدي فهو حلال لا غبار عليه .

ونرجوا ألا تفهموني غلط يا أخوات فهي ليست دعاية للبنوك الاسلاميه وان كنت أأخذ عليها الأخطاء الإدارية والتنسيق والترتيب بشكل عام على البنوك الاسلامية بل هو بيان لحكم الشارع في عقود الربا وعقد المرابحة الشرعية والمشتبهات على الناس.

وأرجو أن أكون وفقت بالرد وان لا اكون قد أسئت لأحد بالخطأ.

والحمد لله .

اولا بجاوبج على اول فقره

مكتوب بلاوراق لما يوقع العميل عليها ان القرض بلفائده لفلانيه ونعطيهم ياها بلفلس بعد يعني تحددة

اما عن تغير الفوايد مكتوب كل 5 سنين تتغير على حسب البنك المركزي والبنك المركزي يغيرها على حسب الاقتصاد

قاعده تقولين انتي اختي الفاضله ان ليش البنك الوطني ما يتحمل فايدة المركزي وحملها على الناس عفيه بلعقل

فايدة الوطني من العميل 2.75(ثااااااابت) وفايدة المركزي 5.00 يعني تقريبا الضعف

اذا افترضنا ان الوطني تحمل الفوايد 2.75 – 5.00 = (-2.25)

هذي خسارة البنك على العميل الواحد عيل ليش يعطي حق الناس قرض ؟؟؟

لووووووووووووووووووول اسمحيلي اختي بس الكلام غلط

تقولين ان اذا العميل يبي يشتري اثاث اب 1000 دينار بلمرابحه تصير 100 فيبيعها التمويل 1100

الكلام غلط اختي الكريمه

اهني النقطه اللي نتكلم عنها انتي شفتي الاثاث اب 1000 دينار ويبعلج ياه التمويل اب 1900 ترضين ؟؟؟ خليها انضخم المبلغ شوي

الاثاث 100000 ويعطيج ياها البنك اب19000 ؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟ ترضين هذا السؤال شوفي النسبه مالت التمويل بلمرابحه مرات توصل 100% ومرات 90% والكلام اكيد عشان جذي قاعد اقول على بونه حلال يزيدونه الدبل ليش!!

اختي الصراحه الموضوع غلط ياريت تتأكدين من الكلام معروف اختي ان اعلى فايده بين كل البنوك بيت التمويل شلون تقولين ان التمويل نسبه 31% والوطني 33%

الكلام غلط اختي الغاليه وعلى فكره بحياته التمويل ما حط نسبه جذي بارباحه قولي 90% ولا 100% اي مو 31% جان صار احسن بنك بلعالم كله

أنا ماقرأت المقاله بس حبيت اقول انه كلهم للأسف حرامية او مصاصين دماء

السلام عليكم
أولاً اختي الكريمه كلامج ما فيه أي تغير وكله سبق أن رددت عليه وسبق أن بينت أن ربح بيت التمويل بالنسبة لعملية المرابحة على السيارات فرضاً وهذه معاملة أن قمت فيها شخصياً كانت النسبة 31% ولاتبالغون وتقولون أنها توصل 90% حتى لو كان بنك إسلامي مو معقولة يستغل الناس لكان الناس توجهوا للبنوك التقليديه حتى لو كانت ربويه وهذا يناقض الواقع بتوجه الناس إلى البنوك الاسلاميه لما يعلموه من يسر في تعامل البنوك الاسلاميه, كلام ما يدخل العقل أن سبق أني اشتريت سيارة وكانت نسبة الربح المحددة بالعقد 31% وهي مماثلة ان لم تكن أقل من البنوك والشركات التمويليه في السوق واللي مو مصدق يراجع أقرب فرع لبيت التمويل من فروع القطاع التجاري ويتأكد وبلا مزايدة رجاءً في موضوع أشبعناه بالرد أما قولك أن النسبة اللي ياخذها من العميل 2.75 مستحيييل وإلا كان يغلق أبوبه البنك أفضله اهو مو بنك خيري يوزع قروض بفائدة قليله من الناحية العقليه وين فائدة البنك الوطني أذا كان بعد خمس سنوات يتحمل فائدة البنك المركزي ولا يحقق الربح بل خسارة من القرض بدل أن يحقق الأرباح وبعدين من يقول أن البنك المركزي ثابت كل خمس سنين فقط يزيد الفائدة سبق أن تكلمت وقلت أني أعرق عملاء لهذه البنوك ومن أشخاص أعرفهم عن قريب, كل شهر أو شهرين أو ثلاثة تتغير قيمة القسط بسبب رفع الفائدة أما الفائدة التي تتكلمين عنها كل خمس سنين فهي الفائدة التي يزيدها البنك المركزي بشكل كبير ويعلن عنها رسمياً وتنشر بجريدة الكويت الرسمية ولكن هناك زيادة للفائدة بين الفينة والأخرى تكون قليله يحملها البنك المركزي البنوك والبنوك يحملونها العملاء المقترضين وتخيلي كلما زادوا هذه النسب وإن قلت ما تأثيرها مع تراكم السنين على قيمة القرض, أرجوا أن يكون الرد واضح

انا خذيت لاب توب ب 300 دينار ومع المرابحه لمده سنه 340 شي ما اذكر لانه من زمان

ما صار الدبل

ومعروف بعد كل ما زادت عدد السنين كل ما زادت الفايده

لما تكون الاقساط لمده سنه غير لمده 5 سنين

ونفس الشي الحسبة لجميع البنوك بس الفرق انه التمويل بالمرابحه والوطني وغيره بالفايده ( الربا )

أعتقد أن النسبة لو مثل ماتفضلتي 90% ما كان لقيتي هذا الاقبال على بيت التمويل راجعي أي معرض من معارض السيارات وأحدهم معرض الساير لسيارات التويوتا راح تلاقين أن الزحمة على بيت التمويل والشركات الاسلاميه مزدحم بشكل غير طبيعي لدرجة أنج تنطرين دور حتى تتم معاملتج وتلاقين مكتب البنك الوطني ما عنده إلا عميل أو عميلين وأكثرهم يراجعونه لمجرد السؤال والناس مو ملزومه تتوجه للبنوك والشركات الاسلاميه بمثل هذه النسب العاليه يعني معقولة آخذ سيارة قيمتها 10000 تكون مكلفتني بعد خمس سنوات 20000 حدث العاقل بما يعقل فإن صدق فلا عقل له, أعتقد والله أعلم ان الناس في هذه الحاله لهم عذر شرعي بالتوجه للبنوك التقليديه لأنها أقل نسبة والله أعلم ما أحب أفتي أرجوج أختي تأكدي من كلامج قبل الرد النسبة اللي تتكلمين عنها مو صحيحه نهائياً وخياليه ولا تمت للواقع بصلة!! وهو يعتبر أفضل بنك إسلامي في العالم بيت التمويل ولا ما تشوفين أختي الصحف والاشادة بمستوى الخدمات اللي يقدمها بيت التمويل حيث أصبح ظاهرة في هذا الزمان بتفوقه الكبير على البنوك التقليدة بشكل عام وحيازة على اعلى التصانيف البنكيه على مستوى الشرق الأوسط

فهو حائز على جائزة من معهد أمريكي مشهور بتصنيف البنوك على مستوى العالم وكان ترتيب بيت التمويل بينها الثالث على مستوى الشرق الأوسط وهذا ليس بغريب عليه, وآسفه على الإطاله

أختي الكلام مو صحيح نهائياً وبيت التمويل بالنسبة للقرض الاستهلاكي يعتبر نسبة ربحه قليله كلامج معناته نسبة الرح وصلت 90% وهذا غير صحيح ورديت عليج سابقا بالنسبة للفائدة تقدرين ترجعين للرد وانه غير منطقي النسبة اللي تفضلتي فيها, , وكون البنوك الاسلامية تستغل تعاملها الشرعي برفع الأرباح على العميل غير صحيح وأرد أقول راجعوا أقرب فرع لبيت التمويل من الفروع التجارية مثل فرع مجمع بيروت الدور الثاني في منطقة حولي وتاكدوا النسبة ليست كما يصورها البعض نرجوا الانتباه يا اخوات ولا يخدعونكم البنوك الثانية لما تراجعونها ويقولك احنا أقل من بيت التمويل نسبنا ويعطيك مقارنه بينه وبين بيت التمول طلعها من درجه ولما تراجع بيت التمويل تكتشف أنه النسبة أقل من اللي بينها لك موظف البنك التقليدي أو أن النسبه اللي عرضها عليك نسبه قديمة تغيرت وتم تخفيضها مثل ماحصل معاي لما راجعت بيت التمويل واكتشفت أنه خفض النسبه 2.3% عن سابقتها.

ختي الكريمة رجاءً مدام ما قريتي الكلام رجاءً بلا تعميم الحكم واتهام الجميع بانهم حراميه هذا من الظلم والله ما يرضى وانصحج بتبين الحق من الباطل حتى لا تلتبس الأمور عليج هذا دين وحساب وعقاب عند رب العالمين وانتي مسائلة عنه يوم القيامه ومسائلة باختيارج وتعاملج مع أي بنك أو شركة.

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته ,,,,

بارك الله فيج والله للاسف الناس تبرر لنفسها الحرام والحلال بيّن والحرام بيّن ….

مهما كانوا يعتقدون شبهه في التمويل او بوبيان او غيره من البنوك الاسلامية المفروض يبتعدون عن البنوك الربويه ويتحرون الحلال بالبنوك الاسلامية .. تكون نيتهم انهم مايبون يتعاملون بالربا وانتهى … وان كانوا مثل مايقولون ويبررون انهم يتعاملون بالربا رغم اسمهم"بنك اسلامي" … يكفي انهم تحروا الحلال وبروا ذمتهم …

الحمدلله يكفي انه حساباتنا كلها في التمويل…. ونيتنا نبتعد عن الحرام… الحمدلله

او اي بنك يتعامل مع الربا… ونتحرى الحلال وهذا أهم شي ….

جزاج الله خير اختي … وكثر الله من أمثالج..

اما اختي بزنس ومن والله العظيم اني زعلانة على كلامج اللي تقولينه وتضايقت شوية لاني شفتج تقولين جذي صج انه من حقج تناقشين بس ليش ماتتحرين الحلال وانتهي؟ معروف عنهم ربويين اتركيهم… معروف عن التمويل او غيره اسلامي تعاملي معاه ويكفي انج تحريتي الحلال…

TeAcHeR_BeZaRiN

قواج الله حبيبتي وجزاج الله خير على هالموضوع المميز والمهم جدا

"اللهم أرني الحق حقا وأرزقني اتباعه وأرني الباطل باطلا وأرزقني اجتنابه"

كفيتي ووفيتي عزيزتي

الله يجزاااااج خير

مشكوووووووووورة